確診第一天》罹癌後保險理賠一定要收集單據嗎？想申請多家給付 細節必知

不論是自己或家人，當發現罹癌的那一刻，心裡必定都是徬徨焦慮的。漫長的治療過程，不但考驗體力，更是財力的挑戰。所幸對曾幫自己規劃醫療險或癌症險的人，可以透過保險保障來幫自己拉長戰線，爭取更多的財務後盾。但這些險種該如何理賠？需要注意哪些細節？南山人壽順可通訊處林俊宏區經理為大家解答。

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林俊宏區經理在保險業有10多年經驗，政大統計系畢業，曾經做過高中數學老師。他實戰經驗豐富，分析條理清晰。以下就先針對最常見的問題詳細解答：

Q.罹癌申請理賠時，一定要醫療院所的治療或住院單據才可以嗎？

Ａ.罹癌之後的理賠要看險種，理賠的方向主要分為兩大類。第一大類是醫療險類，主要包括住院日額、手術、實支實付等三種。第二大類是當確診罹癌後一筆給付或療程型給付，又可以細分為傳統的防癌險、重大疾病險、重大傷病險。

以上的險種中，一定要用到收據的，就是醫療險中的實支實付險。實支實付醫療險的理賠，需要收集住院期間的花費收據才能申請理賠。

除了實支實付險外，住院日額、手術險、一次給付型的防癌險，或是重大疾病、重大傷病險，都只要開立醫師診斷證明就可以申請，是不需要附收據單據的。

以住院日額險來說，只需要開診斷證明書，註明幾月幾號入院、出院。保險公司就會按天數給付。即使同時保了不同保險公司的這類住院日額險，只要附上診斷證明，都可以申請理賠。手術險也是一樣的道理，只需要有手術事實，同樣開立診斷證明，保險公司會根據當初保單背後的條款，針對不同的手術種類進行理賠。【推薦閱讀：當癌症治療費用越來越高...... 4 警訊 別讓「財務毒性」壓垮你】

抓重點：

Q.如果是醫生叫我去買的營養品或是輔具或心理治療，也可以理賠嗎？

A.要提醒的是，罹癌期間，即使是醫生囑咐需要的營養品、輔具、心理治療等，醫療險和傳統型防癌險是不會理賠的。這時候就凸顯了一次給付的重大傷病險或重大疾病險的重要。

以重大疾病險為例，如果投保額度是兩百萬，當發現罹癌後，就可以向保險公司申請理賠。保險公司會根據罹癌的輕重程度，依據保單條款進行一次性的理賠。癌友就可以把這筆款項拿來不管是買營養品也好、買輔具也好，做各種需要的安排。【推薦閱讀：掛號一次，放射治療五次，癌症險賠一次還是五次？】

Q.我保了多張癌症險保單。接下來同一次診療或同一次住院，可以向多家(或同一家)申請給付嗎？

A.如上題所述，癌症的理賠可以分為兩大類。第一大類是醫療險類，主要包括住院日額、手術、實支實付等三種。第二大類是當罹癌後一筆給付或療程型給付，又可以細分為傳統的防癌險、重大疾病險、重大傷病險。

上述險種中，只有實支實付是需要住院期間的收據來理賠的。至於要用正本或可以用副本理賠，則要看當初保單條款的規定：

1.如果手上的保單都是規定要用正本理賠：

那麼在投保額度內的醫療費用，只能向一家申請實支實付的理賠，超過第一家理賠額度部分，再開立差額證明跟其他家申請理賠。

2..如果手上的保單有註明實支實付險可以用收據副本理賠：

在現行法令下，一個人最多可以買三張實支實付險。所以假設這位保戶手上有三張實支實付保單，而且其中兩家規定可以用副本理賠、一家只能用正本理賠，而他在一次罹癌住院治療，花費五萬元，那麼只要在保險額度內，這三家他都可以申請理賠：一家用正本，另外兩家用副本申請理賠。

3.如果手上保單是同一家保險公司的兩張實支實付醫療險：

這種情況只要當初有勾選告知已投保過實支實付，且保單仍然屬於有效，就可以透過一份單據，向保險公司申請理賠，保險公司會一起賠付。

此外，罹癌的過程可能會有多次進出醫院住院治療的過程。針對這樣的狀況，實支實付醫療險、住院日額險:，癌友都可以分段申請。

抓重點：

要注意的是，實支實付有上限額度，如果投保金額是20萬，那這次住院期間就只能理賠最多20萬，且出院之後要大多數保險公司都規定要間隔兩週以上才會算下一次、額度重新計算。【推薦閱讀：癌症標靶的基因檢測，自費數萬元，到底該不該做？】

至於重大傷病、重大疾病等，都是一次給付型的保險，一旦發生罹癌事實，保險公司是一次給付給，就沒有多次申請的問題了。如果是多次給付的重大傷病、重大疾病險，則是一旦發生罹癌事實，保險公司會根據保額和年限規定，每年固定給付一定金額，直到年限截止。

責任編輯： 梁惠明

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