治療中的副作用治療，癌症保險到底能不能理賠？
癌症治療花費高，若有自己另外購買癌症險，理賠的保險金或多或少可減輕癌友的經濟負擔。但所謂的「癌症治療花費」指的到底是什麼？因為癌症所引發的各種副作用、其他身心不適，是否也能算在理賠的範圍內？
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國內最長青保單之一的防癌險，始終存在一個爭議：在理賠項目中的「癌症併發症」，到底是專指癌症本身引發的併發症？還是包括因癌症治療引起的各種不良作用、後遺症等併發症？保戶持有此類保險，該如何認識並主張自己權益呢？
以下先來看一下這兩個案例：
保險理賠提告案例：
| 提告人 | 提告內容 | 判決結果 |
|---|---|---|
| 阿雄 |
因睪丸癌切除後持續發生手術位置疼痛、 癌後憂鬱，經常到醫院接受住院或門診治療， 申請癌症險理賠卻被以不符癌症併發症為理由而拒絕。 |
敗訴 |
| 阿信 |
因口腔癌手術後唇部化膿、疤痕持續接受治療， 保險公司主張他是治療後遺症，不是癌症併發症而拒賠。 |
勝訴 |
同樣是癌症手術後併發症，為何一個可賠一個不行？原因在「保單設計」
癌症險有 40 年以上的歷史，設計花樣多
癌症險從民國 68 年開始到今天已銷售超過 40 年，癌症險又通稱防癌險，顧名思義，以保障「癌症」為保險範圍，設計種類主要分 1. 確診癌症後的「分項給付」和 2. 確診後「整筆給付」兩大類，其中，分項給付類型佔最大宗。
分項給付型癌症險，是針對癌症確診後的持續性治療提供不同項目給付，但因癌症具轉移、擴散、復發、器官受損、功能障礙等特性，此類保單在保險範圍的設計上，就有限縮或擴大之別。
限縮型：理賠限於癌症本身的治療
也就是「以癌症為直接原因」或「以直接治療癌症為目的」的項目。
限縮癌症範圍保單，包含癌症、轉移癌、復發癌，較無疑義。倒是曾有一家公司保單，因僅約定「癌症治療」，保戶肝癌接受肝臟移植後的併發症持續治療，被法院判決需理賠併發症有關的醫療事故。【推薦閱讀：嘔吐、腹瀉、口腔黏膜破，就是吃不下！治療副作用的飲食對策】
擴大型：因癌症引起的其他相關病症也可能理賠
這種就比較容易有爭議，因所謂「癌症引起的併發症」，除了癌症本身引起的其他疾病或症狀，還可能包括：乳癌切除合併廓清淋巴結，常引起上肢水腫、疼痛、肩活動度受限的後遺症；手術切除子宮癌、子宮頸癌後，引起骨盆腔沾粘、尿路障礙等後遺症；因癌症治療後產生的副作用、後遺症，如化療後引發黏膜受損、掉髮、噁心、嘔吐、體質衰弱等副作用。【推薦閱讀：乳癌術後如何避免淋巴水腫？】
這些是否也包含在內？依目前的法院審理保險金訴訟案，訴訟見解有肯定、否定，也有折衷論，未趨一致。
申請理賠前，先徵詢醫生意見、並尋找參考範例。
保戶所投保保單的癌症治療範圍如屬包含「癌症所引起併發症」，遇到保險公司主張不賠，除可詢問主治醫師臨床醫學意見外，可以援引法院肯定說的判決，為自己權益進行申訴、評議等等。至於折衷說，可以參見「肝癌換肝手術後持續治療，應屬癌症險保障範圍」詳細了解。
受理金融消費爭議的評議中心，過去對於此類爭議事件，則傾向以契約約定未明、解釋疑義的不利益，不應由保戶承擔等理由，而要求保險公司理賠。採金融消費者保護法第 20 條第 1 項「公平合理」原則，評定保險公司負一定給付比例責任。但不是全額理賠。【推薦閱讀：買防癌險，保險金該分次領還是一次領回】
（本文作者為台灣癌症基金會保險諮詢顧問，全文轉載自台灣癌症基金會，經編輯潤飾、修改標題）
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