買防癌險該選保險金實支實付、還是一次領回

聽到家人或朋友的罹癌消息，才開始意識到罹癌的風險比想像中的高。只是市面上防癌保單種類多，理賠方式也大不同，究竟該選「花多少、賠多少」的實支實付保單，還是要買一次領回保險金的「還本型」保單？

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在醫療險保單中，所謂的「實支實付」指的是，在保單約定的給付上限內，保戶實際花了多少醫療費用，保險公司就賠多少，又稱為「限額給付」。而訴求罹癌後可「一次領回」保險金的則是強調在保障期間，一旦發生疾病，就給予理賠，且是一次領回所繳總保費，故又稱「還本型」、「保本型」保單。

這兩種類型，各有優、缺點，端視保戶的偏好與需求。最主要的差異在於希望保險金用在醫療上，還是希望能彈性運用。

彈性實支實付的額度雖有上限，但保費較便宜，可買到比較高額的保障，在開始接受各種治療時，只要符合理賠範圍，就不需要考慮費用，反正都可以理賠。

「還本型」防癌險的保費則比較高，但短時間內馬上能拿到一筆錢，病友可彈性運用，在治療以外的各種花費都可以用，如果治療沒花太多錢或幾乎都用健保給付，就多了一筆錢可用來補貼其他需求，如照顧的人力、生活費、中斷工作的損失等。【推薦閱讀：年輕罹癌，有體力卻沒資源，3大困境應及時求助】

兩張保單綜合搭配，可互補各自的不足

該買哪一種，專家建議，不妨利用綜合搭配保單來補足各自的缺點。

淡江大學保險經營研究所副教授林麗銖解釋，因現在的防癌險保障內容已相當完整，大部份治療癌症的基本醫療支出項目都有給付，有些甚至連住院看護、骨髓移植、義肢裝設、乳房重建手術等也都理賠。

但理賠不可能滴水不漏全包，像是昂貴的標靶治療、營養補充品、另類療法等等，或是因為得癌而失去工作，造成收入損失，確實就無法靠防癌險補償。因此，就可靠「還本型」領到的保險金還補貼，來支付一般防癌險不理賠的項目，增加運用金錢的彈性。

也可以考慮買一張（家）以上的防癌險，將幾張保單搭配起來，含括最多有需要的理賠項目，例如，保單Ａ沒有理賠癌症出院療養保險金、義肢裝設保險金，那保單Ｂ就可以考慮買有理賠這兩項的商品，將保護網補齊，並且，兩張保單的理賠並不衝突，萬一罹癌，兩張保單都有給付的項目就可以領取兩筆保險金，增加財務運用的自由度。【推薦閱讀：癌症住院改門診治療，若因疫情導致，不會影響保險理賠】

如果一定只能選一張，「還本型」的防癌險比較適合當作第二張防癌險保單。也就是說，先有一張含括各種基本給付項目，如初次罹癌保險金、住院、門診、手術、放化療等的終身防癌險，如果有更多預算，再考慮買一張「還本型」防癌險。

中華民國壽險公會理賠小組召集人徐植萱提醒，「還本」不一定划算。因所謂「還本」只是領回過去所繳的保費，保戶會因此損失利息，或是將這筆錢轉拿去做其他投資的收益。既然是防癌險，重點應該還是看罹癌後，是否能提供足夠保障。【推薦閱讀：最新的藥物或治療， 不等於最好、最適合你】 

※編按：此文為 2008 年發表，文中人、事、情境可能已有調整、變動，造成不便還請見諒。

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