癌症新藥、新療法花費高，保險專家關鍵4教戰，不怕醫不起
癌症醫療科技日新月異，但新藥新療法往往要價不斐，該如何事先規劃財務、未雨綢繆？《癌症問康健》諮詢新光人壽外務企劃部協理志峯、國泰人壽商品部協理翁建勳，整理癌症醫療保險不可不知的 4 大問答。
圖片來源 / 陳德信攝
商業保險可以分為哪些類型？「醫療險」是什麼？
商業保險依保障標的可概分為「人身保險」、「財產保險」與「投資型保險」3 大類。簡單來說，「人身保險」是保個人的健康與壽命，常見的保險類型包括人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險；「財產保險」又稱產物保險，保障的是財產或責任，常見的險種像是火災保險、海上保險、陸空保險、責任保險等；「投資型保險」顧名思義結合投資與保險兩種功能，常見的險種如變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險等。
坊間常聽到的「醫療險」其實指的就是「人身保險」中的健康保險，而這樣的保險商品又可以再細分為3類型：
1. 基礎醫療險
常見的基礎醫療險商品如住院醫療險、手術醫療險、實支實付險，主要保障民眾罹患疾病時發生的醫療費用損失，或是補貼住院期間的薪資損失、手術支出或病房升等費用差額。這類保障範圍廣泛且使用到的機會較高，因此建議優先投保。
2. 一次性給付的重大疾病險
倘若還有額外可運用的資金，可進一步規劃如癌症險、重大疾病險、重大傷病險或特定傷病險，這類險種可讓民眾在確診罹患特定疾病時，適時獲得一次性的大筆給付金，可藉此安心進行長期治療或購買標靶藥物等自費醫藥或醫材，提升治療成功率。
3. 支持長期照顧的長照險、失智險
長期照顧險或失智險等險種，讓民眾有朝一日需要被照顧之時，可取得定期給付的長照保險金或失智生活補助金。這筆定期入帳的保險金可用於聘請看護或入住長照專屬機構，以降低家人的照顧負擔與精神壓力。
與癌症保障相關的險種有哪些？
現行商業保險有涵蓋癌症保障的險種，常見的像是癌症險、重大疾病險、特定傷病險或是重大傷病險。
1. 癌症險
癌症險可概分為「一次給付型」與「分項給付型」兩類。「一次給付型」保險顧名思義是一次給付大筆金額，讓救命錢一次到位，但給付後雙方契約隨即終止，這類保險可能針對不同癌症病程給付不同額度，如輕度癌症約給付保額 5～10％、重度癌症給付 1 倍保額；「分項給付型」癌症險則依癌症門診、癌症住院、癌症手術、癌症化療放療、癌症乳房重建、義肢義齒、骨髓移植、癌症身故等項目分項給付。
「分項給付型」癌症險的優點是大多商品保障終身，不會因為罹癌、給付完一次就終止保障。但值得注意的是，隨著醫療科技進步，癌症住院天數正在降低，加上自費新式療法推陳出新，因此有些常見的「分項給付型」商品有可能不敷實際罹病時面臨的需要。
舉例來說，對於只需要住院幾天、或是不需要住院的患者，給付住院每日千元或數千元的商品就不符合需要；再如，需要自費使用昂貴新藥的患者，給付化放療單次千元的保險商品可能就無法貼補全額。因此，民眾購買保險商品時應與專業者多方溝通，評估什麼樣的商品組合較符合需求。
2. 重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險
保障範圍包含癌症（重度）及其他特定疾病，這類險種多為「一次給付型」，主要差異在於保障的疾病數量多寡。
3類癌症相關醫療險，涵蓋項目比較（請往右滑看完整表格內容）：
| 險種 | 重大疾病險 | 特定傷病險 | 重大傷病險 |
|---|---|---|---|
| 保障範圍 | 7 項重大疾病 | 7 項重大疾病+ 22 項嚴重特定傷病 | 根據衛福部公告重大傷病範圍，超過 300 項傷病 |
| 涵蓋癌症 | 非屬第2期皮膚癌、慢性淋巴性白血病、第一期多數癌症、原位癌 / 0期癌的癌症 | 需積極或長期治療的癌症，含第一期癌症，但原位癌除外 | |
| 理賠依據 | 醫院診斷報告 | 全民健保核發的重大傷病證明或醫院診斷報告 | |
不同年齡層、疾病風險，該如何準備癌症醫療財務？
1. 幼兒
市售的醫療險、癌症險從 0 歲起就可投保，愈早投保保費愈低，因此如果財務規劃得宜，父母可在孩子年幼時就規劃基本額度的醫療險及癌症險；待孩子漸長、新藥新療法推陳出新，屆時再視需求加購新的保險商品，讓保障更全面。
2. 成人
一般成人規劃自身癌症保障時，可先評估自己的生病風險，回想是否有特定疾病的家族病史、工作型態與生活作息是否正常等，亦可考慮定期做健康檢查。若自評罹癌風險較高，便須更積極檢視自身的財務保障是否足夠。【推薦閱讀：有保險證照的醫生，如何幫全家買對買足癌症險、重大傷病險？】
30歲左右的小資族，可趁年輕、保費較便宜時，在預算可接受範圍內做好相關保障規劃。初期可先以「定期險」作優先考量，在一定期間內享有保障；如經濟許可，也可購買「終身險」以獲得終身保障。
40歲的中壯年多是家庭經濟支柱，罹患癌症，家庭可能面臨收入中斷、癌症治療花費也可能帶來沉重的經濟負擔，因此這個族群可考慮規劃同時兼具壽險成分的重大傷病險、特定傷病險、或防癌險，以同時有癌症醫療與身故保障。
50、60歲族群的醫療需求將隨年紀漸長，未來可能因身體狀況或年齡限制而無法投保，因此應盡早檢視自身保障並做好準備。
癌症療法日新月異，現在買的醫療險能涵蓋20年後的治療嗎？
醫療形式不斷推陳出新，在此考量下，可考慮投保一次性給付的重大傷病險、特定傷病或防癌險等，給付金的運用將更具彈性。
另外，還沒有醫療實支實付保險者可考慮加購這類商品，這是針對以健保身分住院時，健保不給付或超過健保給付的病房費、手術費、雜費等「在保障上限內花多少、賠多少」，以減少自費醫療帶來的經濟壓力。【推薦閱讀：罹癌後的治療選項 想選最好又怕被財務壓垮 「保單補充包」能幫忙】
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責任編輯： 張尹寧
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