癌症自費治療價格高！5大QA聰明自保，選到最適合自己的治療
新藥、新醫材推陳出新，民眾如何用商業保險確保自己在需要醫療的時候，能夠有選擇權，得到最好的治療和最合適自己的醫材和藥物？
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1. 聽說許多癌症新藥、新治療健保不給付要高價自費，如果想買醫療險，有哪些重點？
《康健》採訪台灣人壽首席策略長暨資深副總經理葉栢宏，建議先要有 1 張可保障終身的終身醫療險，附加醫療險附約。醫療險可簡單分類為「住院日額型」與「實支實付型」醫療險。【推薦閱讀：罹癌後才發現沒買癌症險，有方法補救嗎？！】
住院日額型：
採定額給付概念，以住院天數乘上固定金額，保戶住院幾天就給多少錢（又稱「日額給付」），手術給付則採定額給付的方式。以購買 1 千元住院醫療保單為例，定額手術給付通常依據嚴重程度，給付額度為 1 千元到 8 萬元不等。
這類型醫療保單，雖與實際在醫院裡花了多少自費治療沒有關係，但定額給付仍可做為補償因住院產生的薪資、看護費用等損失。
實支實付型：
採損失補償的概念（醫療費花多少賠多少），當在醫院進行必要的自費治療項目時，可以在一定額度內理賠。
這類保單理賠項目主要分為病房費、手術費及醫療雜費等 3 大類，大多分項有各自的理賠限額，也有的保單是設計為合併計算，保戶可以在上限範圍內選擇最好的醫材；此外，有些公司的實支實付型醫療險不接受副本理賠，在理賠申請時需特別留意。
若預算允許，建議 2 種保單都可以選購，達到建構全方位保障的效果。
2. 醫療險要買多少才夠？怎麼搭配？
葉栢宏建議民眾掌握購買保險的 3 大要訣「買對、買好、買滿」，精準投保醫療險。
首先，大病保障要充足。商業醫療險的目的，在於貼補健保的自付額，還有更重要的，收入中斷的住院治療期間，能維持家庭生計。依此原則，應該優先著重一次性大額給付的險種（如重大疾病險與癌症險）搭配實支實付型醫療險及住院日額醫療險。【推薦閱讀：罹癌後才發現花費比想像中的多，該怎麼辦？】
其次，門診、手術、醫療雜費要夠用。因實支實付醫療險主要填補健保不給付的自費醫療費用部分，對於未來有新的醫療耗材，也會被涵蓋進理賠範圍內，不論住院雜費支出、昂貴藥材成本、新醫療技術項目，都可以靠實支實付來轉嫁，且多數保險公司都可以副本理賠，因此具有「用多少，賠多少」特性的實支實付醫療險非常受消費者青睞。
2019 年之後，民眾最多可以同時擁有 3 張實支實付醫療險，以及 3 張實支實付傷害險保單，另外，有自負額的實支實付醫療險及實支實付傷害險則可以再各自擁有 1 張。
為補強一般人常忽略的精準醫療所需的高額自費醫療保障額度，以及補償看不見的支出，例如：薪資損失、營養品、輔具的添購等等。建議可採「雙實支實付」或「三實支實付」來強化醫療保障，提升醫療品質。
再次提醒，有些公司的實支實付型醫療險不接受副本理賠，購買時要特別留意。
3. 為什麼有些手術或藥物治療健保不給付？
通常是因為這些項目價格高昂、且治療效益還不夠明確，或者給付條件較嚴格。
在台灣，任何新藥、新手術或新式醫材上市後，都得先送健保署評估，如果治療效果沒比現有選項更好，或者實證研究還不足，健保可能就不會納入給付。特別是癌症治療，2020 年全國使用癌症治療 77 萬人，健保支出金額 1,212 億元，已是健保支出大戶。如果每種癌症、每位癌友的新藥或治療健保都埋單，很困難。
但癌友也不要失望，因為最新藥物或治療，並不一定是最好、最適合你的治療。
台北榮民總醫院胸腔部主任陳育民指出，癌症新藥物或治療都非常昂貴，所以健保必須是治療效果要非常明確，經過專家會議和財務精算才會支付，且有優先順序。
以肺癌為例，大部分藥物有健保給付，同時，從第一線到最後一線肺癌治療也都有自費項目可用，所以癌友要和醫生多討論，找出適合自己的理想治療方案。
「我會提醒和建議病人，除非你有很多棟房子、很多張股票，有商業保險，否則不要一確診癌症就急著賣房、賣股票，向醫生要求用最貴的自費藥物。」
進入精準醫療時代，醫生可用很多工具幫病人確認是哪個腫瘤基因突變，細分肺癌類型，對症治療，只要多活 1 年，就可能用到新藥新治療，或者通過健保給付不用自費，活著就有希望。
4. 醫師推愈多自費、賺愈多？
不一定。並非所有醫院都會將自費費用計入醫師的業績考核或薪水中。一位公立醫院醫師就坦言，由於該院民眾自費於特材、藥品的費用，都直接計入醫院營收，因此自己並不是很想跟民眾提及自費的選項。
「有時反而增加臨床工作量。一個自費檢查大約 40 分鐘就完成，但幾次門診反覆跟病患、家屬解釋的時間就花掉 2、3 個小時。」加上有些病患會認為「花比較多錢效果就較好」，一旦選擇自費，對治療結果的期待也會提高，醫師心理壓力也會變大。
但民眾可能很難單藉由醫院性質來判斷，因一位曾服務於「台灣最會賺錢醫院」的外科醫師就說：「其實在我們醫院，民眾反而最不用擔心被亂推自費，因為院方很會經營、很會算，不會把這些利潤分給醫師。」意思是醫師沒有誘因向病人推薦自費。
因此，與其猜測你的醫師是否是為利益而推銷自費選項，倒不如學會去理解各項治療的利弊得失，必要時諮詢第二意見。【推薦閱讀：癌症第二意見何時問？怎麼問？ 3 重點避 2 地雷 得到最好治療】
5. 同樣的自費手術、特殊材料，每家醫院收費不一樣？
確實。根據目前的規定，當健保署確定不給付某項手術或特材後，會將申請退回給醫院。如果醫院還是想要使用，也不能任意跟民眾收取自費，必須改向各地衛生局申請自費的核准與價格審查。
同一縣市、層級的醫院，通常不會差太多，因為大家會先參考其他醫院或同類型的品項。但不同縣市、層級的醫院之間，差異就會比較大，因人力成本、議價能力會不同。
（本文節錄自《康健：精準治癌 新藥 X 新療法 X 新照護》，圖文經編輯並增訂小標。）
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責任編輯： 張尹寧
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