罹癌後的治療選項 想選最好又怕被財務壓垮 「保單補充包」能幫忙
沒有人願意生病，更是不願意得癌症；但罹癌卻並非個人能夠選擇的。一旦發現罹癌，最好的辦法就是遵從醫囑，接受最好的治療。但隨著醫療技術的進步，許多癌症的新型療法並不在健保的給付範圍。民眾該如何幫自己建立安全網？
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《癌症問康健》邀請台灣年輕病友協會的理事長米娜以及南山人壽商品精算暨數據管理資深副總經理陳維新來分享罹癌心路歷程以及最新的保險觀念。
沒有人願意罹癌，但癌症卻在我們的生活中如影隨形。《癌症問康健》總主筆張曉卉指出，台灣每三個男性、每四位女性，就有一位一生中可能罹癌。以病友韓媽媽為例，她年輕時沒錢買保險，年老後確診卵巢癌。三年前她自費30萬接受達文西手術，然後接受化療；一年後癌症復發。醫生建議她使用自費藥物；結果韓媽媽每個月花4萬多元打標靶藥物，加上了其他醫療支出，半年下來已經燒掉了將近100萬。
而韓媽媽的例子並非少數。台灣年輕病友協會的理事長米娜也曾有相似經歷。米娜新婚三個月後，有一天在洗澡時摸到身上有小腫塊，經過切片後確診是乳癌一期。雖然發現的相對早，但她還是做了12次的化療、一年之間經歷17次的標靶治療，然後做了局部切除手術；自費打了三年停經針，之後用荷爾蒙藥物來做控制。「是一個還蠻漫長的旅程，」米娜說。
罹癌後的治療選項 當然想選最好 現實卻是：錢從哪來？
在這個過程中，每次的自費治療，對米娜來說都是經濟能力的考驗，光是住院要選擇哪種病房都需要謹慎思考；也還好米娜家人在她小時候有幫她保險。
「我理賠的癌症險第一張保單其實是我小時候家人幫我買的，已經繳完20年。沒有想到會在我三、四十歲的時候才用到這張保單，」米娜說。
也還好有這筆理賠當作米娜治療上資金的緩衝。米娜指出，很多病友都是在確診罹癌後才發現保險的重要。根據台灣年輕病友協會在今年7月訪問285位癌症病友的調查結果顯示，台灣大約有2成的癌症病友在治療後是沒有固定工作的狀態；有8成是病友工作受影響甚至離開職場的。
這樣的狀況也突顯了罹癌後，癌友所面臨的經濟考驗。對此，南山人壽資深副總經理陳維新指出，現在的癌症治療選擇相對多，但往往最後選擇的關鍵卻取決於病友的經濟狀況。
對年輕病友來說，來自家庭和職場的壓力更是雙重考驗。「保險公司會開始思考怎麼樣跳脫傳統的角色思維，透過跨業合作的方式來提供癌友除了財務補償外，還有醫療照護的服務，包括身體的跟心靈的，」陳維新指出。
為了解決癌友與癌症長期抗戰的經濟問題，南山人壽與多家醫院合作，讓病友可以用保險金扣抵醫療費用。
也就是癌友出院時，可先由保險公司買單。申請理賠後，保險公司會扣除墊繳的費用，再把結餘的理賠金匯到保戶的帳戶中。
另一方面，在目前低利環境下，民眾也會面臨終身防癌險價格相對高、難以負擔的狀況。該怎麼辦？陳維新建議，這個時候定期險就成為預算有限下，相對好的選擇。
「不是說他不願意把保額拉高，事實上他的預算也有限，所以保險公司看到這樣子的需求，我們這幾年推了很多『補充包』。」
什麼是保險補充包？因應各種新興醫療選項的好選擇
「補充包的概念，就是說保單可能是10年期、20年期，雖然它不是終身險，但可以在人生最黃金的時期，透過定期險來拉高保額。好處是除了可以負擔醫療費用，也可以作為萬一收入中斷時的補償。」陳維新分析。
此外，在「健保協同商保」的觀念下，保險公司也推出了許多針對健保尚未給付的癌症新型療法的「補充包」，讓民眾可以用相對便宜的保費，提早做萬一罹癌的財務準備。
「大家買保險其實就是選買一個option（選擇），就是你未來面對問題的時候，有更寬廣的選擇。」
目前可以選擇的新型檢測及療法補充包，可針對罹癌後的癌症基因檢測、重度癌症標靶治療、實體癌第四期自體免疫細胞治療、特定機械手臂微創切除手術等自費項目提供保障。
以標靶藥物為例，陳維新解釋，以女性乳癌常用的標靶藥物或者男性大腸癌常見的標靶藥物來說，平均一個月的花費可能會高達7萬元，並且療程可能要持續9個月到一年。這時候，重度癌症標靶治療的補充包保障，就可以為癌友提供施打標靶藥物的經濟後盾。
「以現在買的一般癌症險外，再加這些補充包，大概35歲男性只要1萬塊的保費就可以擁有這些（保障），」陳維新解釋。
外溢保單鼓勵保戶實踐健康生活 還能獲取保單現金回饋
另外，為了鼓勵民眾重視健康，保險公司也在新銷售癌症商品中，納入外溢機制，透過提高保額與現金回饋，鼓勵保戶維持健康體況、定期接受篩檢，全方位提升癌症保障。
舉例來說，如果保戶定期接受身體檢查並且達到一定標準，就可以得到10%保費上的現金回饋。
最後，米娜也鼓勵罹癌病友，或許生病是孤獨的，但生命的裂縫其實是光照進來的地方，持續配合治療，未來就有機會越來越好。陳維新則是強調，民眾一定要在健康的時候養成良好的生活習慣、落實健康管理的觀念，而且及早做好保險規劃，許自己一個身心健康、安穩無憂的質感未來。
本文為「癌症問康健 Podcast EP.20」節目內容摘錄，完整內容請點此收聽：
責任編輯： 梁惠明
