有保險證照的醫生，如何幫全家買對買足癌症險、重大傷病險？

台灣擁有全世界羨慕的健保，萬一罹癌，不必擔心沒得醫。然而，隨著醫療進步，癌症新藥、新療法不斷推陳出新，昂貴的標靶、免疫、質子治療大多必須自費，動輒數十萬、數百萬，保了「癌症險」就萬無一失了嗎？很可能你在 20 年前、10 年前買的保單，罹癌後才發現拿不到理賠金。

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現今的醫療險、癌症險和過去買的保單有何不同？如何互補，才能減少自費醫療的經濟壓力？《癌症問康健》邀請身兼保險顧問和醫師身分的亞洲大學附屬醫院麻醉科主任陳嘉雯，分享行醫多年發現許多病人「生病沒錢用昂貴治療」的觀察，還有她考取保險證照，幫全家買到 CP 值最高保單的心得。

癌症新藥、新療法費用昂貴，擔心因罹癌拖垮家中經濟，怎麼辦？

癌症新藥和治療方法推陳出新，大家常聽到的標靶治療、免疫治療，這些治療方法大部分都必須要自費，而且金額不低，數十萬或者幾百萬都有可能，難免讓人擔心自己一旦罹癌，馬上就要面臨財務危機。【推薦閱讀：癌症新療法 看得到卻沒錢用？ 打造健保以外的「鐵三角」防護有秘訣】

陳嘉雯指出，這樣的顧慮不只發生在中老年人身上。由於生活習慣、飲食型態和生活壓力等種種因素，癌症已出現年輕化現象。一旦確診癌症、進入治療階段，就有可能因為工作中斷而失去收入來源。

如果擔心因罹癌而拖垮家中經濟，其實可以藉由購買癌症醫療險、住院險、實支實付醫療險等理賠不同項目的保單，免除因癌症治療而導致財務危機的風險。

如何為全家人檢視保單，補充保障不足的項目？

一個人身上可能有多張保險保障，但這些保單必須定期檢視、調整，才能因應未來可能發生的各種情況，因為在醫療、科技進步的大環境下，20 年、10 年甚至 5 年前買的保單，保障內容都會顯得有些不足。

陳嘉雯指出，以重大傷病為例，傳統「重大疾病險」的理賠範圍為法定 7 項重大疾病項目，包含冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、重大器官移植或造血幹細胞移植、急性心肌梗塞（重度）、腦中風後障礙（重度） 、癌症（重度）、癱瘓（重度）。

但是現在因應健保政策的調整，保險公司推出了「重大傷病險」，理賠健保局「重大傷病卡（證明）」裡頭 22 類疾病，只要罹病後取得重大傷病卡，就會理賠一筆金額。因此，傳統「重大疾病險」和新型「重大傷病險」，兩者提供的保障就完全不同。

另外，早年購買的癌症醫療險保單，保障內容沒有標靶治療、細胞治療或是免疫治療等最新療法，因此更值得為全家人重新檢視保單、適時補充保障不足的項目。【推薦閱讀：癌症保障規劃》保單該多久規劃一次？檢視重點有哪些？】

陳嘉雯分享，由於不同年齡層面臨的風險和保障金額有所不同，建議把全家人分為「長輩、青壯年、幼年」３類進行分組檢視，按照自己的需求補齊全家人的保障。

癌症險、住院險、實支實付醫療險，該如何搭配？ 

癌症醫療險能讓病人在就醫和治療過程中，擁有更好的生活品質。例如住院時，雖然健保病房不用給付病房費，但同房還有其他病人和陪病家屬；如果有保險，在經濟上就有選擇單人房（需付差價）的餘裕，病人和照顧的家屬都能得到更好的休息品質。

陳嘉雯指出，癌症臨床治療上，有很多和保險契約相關的複雜狀況，特別是許多健保不給付的自費醫療選項。因此，建議民眾特別注意，健保可以支付哪些項目？哪些項目是癌症醫療險可以負擔的？又有哪些項目需要實支實付醫療險才能照顧到？【推薦閱讀：癌症保障規劃》選實支實付還是選一次給付好？標靶藥物怎麼辦？】

目前，實支實付醫療險可以保障病人選擇更好或更精緻的自費醫療項目，但也有其規範：每個人最多只能買 3 張實支實付醫療險。保單張數和理賠額度的限制，是為了避免道德風險，但相信對一般人來說，3 張實支實付醫療險，其實就已經足以負擔治療費用了。

陳嘉雯建議，每個人起碼要有一個癌症醫療險主約，再加買實支實付的附約，才算有足夠的基本保障。假設一個人確診卵巢癌，選擇以自費腹腔鏡手術切除腫瘤，那麼她的癌症醫療險主約和實支實付附約，就足以支應住院的費用以及腹腔鏡手術中的自費項目。

不過，陳嘉雯也提醒，由於癌症療法日新月異，保險公司推出的癌症醫療險，不一定能因應各種新穎療法給予完整的保障。因此，目前有一種「癌症新式療法補充包」，可以讓有需要的人透過單一加購方式，針對骨髓移植治療或其他高額且須自費的新式檢測與療法項目，「擴充」既有的癌症保障。

本文為「癌症問康健 Podcast EP.17」節目內容摘錄。想知道自己預算不多，如何投保才能獲得最大效益？完整內容請點此收聽：

責任編輯： 張尹寧

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