癌症保障規劃》選實支實付還是選一次給付好？標靶藥物怎麼辦？
罹癌對多數癌友來說，往往都是人生意料之外的大轉彎。沒有人願意罹癌，但是一旦罹癌，後續所牽涉的經濟層面極廣。該怎麼辦？最理想的狀態就是在健康的時候，就依照自己的能力和需要，規劃最符合自己需求的醫療保障。該如何規劃？有哪些重點？以下由南山人壽順可通訊處區經理林俊宏為大家解答。林俊宏經理在保險業有10多年經驗，政大統計系畢業，曾經做過高中數學老師。他實戰經驗豐富，分析條理清晰。一起來看以下分析：
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投保時選擇實支實付型還是罹癌一次給付型比較好？各有什麼優缺點？
這部分每個人觀點都會不一樣。當客戶在掙扎預算控管的時候，我通常會先幫他分析這兩者的差異和優缺點。以實支實付醫療險來說，它是通用型保險，不是只為了癌症；當發生疾病住院、意外住院等，都可以理賠。所以這是一個全面、基礎的保險。它還有一個優點是理賠的額度：只要住院相隔兩週以上，不同次的住院額度理賠可以重新計算。所以如果是需要與病情長期抗戰的話，實支實付的醫療險是讓病人可以有基本的經濟保障。
缺點的話，實支實付是住院期間有花費才有理賠。所以當第一次罹癌、生活被打亂時，實支實付險並不會提供一筆應急金；它沒辦法一次提供一大筆應變的現金來購買營養補充品、或是支應其他生活開銷等。【推薦閱讀：確診第一天》罹癌後保險理賠一定要收集單據嗎？想申請多家給付 細節必知】
另一方面，一次性給付癌症險或者重大傷病險的好處是，保險公司會一次給付投保的額度、沒有限定用途。所以病人在使用這筆理賠保險金時，彈性就更大了。但是缺點是，因為一次性給付，所以如果病人需要與病情長期抗戰的話，可能第一筆理賠金用完了，錢可能就不夠了。所以沒辦法長期陪伴、提供長久的經濟保障是它的缺點。
所以實支實付醫療險是一種基礎保障；有了這個保障之後，大家可以再根據可以負擔的預算，去選擇需要的終身型（例如繳費10/20/30年後，保障到95-99歲）或定期型（每年繳費，有繳有保障，但保費會隨年紀不斷增加）一次性給付的險種。
終身型和定期型的一次給付防癌險或重大傷病險，有什麼差別？
這個問題可以用租房子和買房子的差別來思考。定期型的這類保險比較像租房子；繳租金會比繳房貸來得容易負擔，但是租金可能會被房東調漲、或是突然房東就要把房子收回不出租了（定期型大多會每隔幾歲、保費上調）；定期險還有投保年齡的限制，可能續保年齡就只能到70歲。雖然現在愈來愈多保險公司把投保年齡往上調到75歲或85歲，但是因為年齡風險的原因，保費也很驚人。但定期險的優點就是讓預算不足，但是想要有保障的人去補足、加強。
終身險的概念很像買房子，繳房貸的時候痛苦一點，可是20年繳完之後，保障就是一輩子。至於終身的歲數定義，目前新商品一般是到95或99歲（有些商品到109歲）。所以活到老可以用到老。
因應現今醫療科技，治癌包括標靶治療、免疫療法、細胞療法等新技術與新藥，癌症險有保障了嗎？
這一兩年，有些新型保險商品是針對第四期癌症的免疫療法提供保障，保費相對不會那麼貴。但這種產品是針對第四期免疫療法才有補貼。如果希望自己的保障不要限縮在免疫療法才能理賠的話，重大疾病險或重大傷病險也是可以考慮的選擇，他們的保障範圍大，癌症也在保障範圍中，發生的時候是一次理賠投保額度。【確診第一天》除了癌症險，還有哪些保險可以救急？】
至於治療癌症所需要的標靶藥物，細胞療法等新技術或新藥，除了一次性理賠的險種可以提供花費的金錢來源，還可以依靠實支實付醫療險，這些治療如果在住院期間發生，就可以在投保額度內實支實付理賠。
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責任編輯： 梁惠明
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