得過癌症還可以買保險嗎？才保險就發現罹癌，能不能獲得理賠？
罹患癌症之後，還能夠再買保險嗎？坊間流傳癌後 5 年若患者都能維持健康、無癌（Cancer Free）狀態的話，就可以再度投保癌症險或醫療險，是真的嗎？
圖片來源 / 吳欣樺製作
我們想讓你知道的重點：
罹癌之後，還可不可以買保險？
《好險在這裡》網站總編輯、台灣癌症基金會保險諮詢顧問李柏泉坦言，「罹患癌症之後，還能夠再買保險嗎？」這個問題，他也經常被問到。但要回答之前，需要先請保戶理解商業保險的承保原理。
對保險公司而言，核保是依據保險醫學而非臨床醫學。因此即便主治醫師認可某位患者已經是Cancer Free的治癒狀態，但對保險公司而言，患者仍比其他沒有得過癌症的人，有更高的風險再罹癌，包括再發生新的癌症或者是復發。因此一般來說，曾經罹癌的癌友，大多數的情況是無法再投保醫療險、癌症險。【推薦閱讀：怕一人罹癌全家垮 保險怎麼買CP值最高？哪些選項可申請給付？有保險證照的醫師解惑】
無癌、健康狀態５年後，就可以投保？
但若屬下列狀態的癌友，有可能再提出投保申請，關鍵在於：
- 癌症種類／分期／腫瘤部位：曾經罹患的癌症為實體腫瘤、原位癌、早期癌、未轉移。
- 發現日期：已超過 5 年。
- 癌症復發的風險評估。
- 治療時間。
- 追蹤正常時間／現今體況。
通常保險公司的看法是，癌友若屬固態腫瘤、發生病情輕微、經過積極治療、長時間追蹤正常、目前體況良好屬Cancer Free者，所提出的投保申請比較有機會再被重新評估。
此外，癌友即使再獲承保，保單也可能會加入「批註」除外條款。
以乳癌原位癌患者為例，癌後的保單可能會被加上批註，載明接下來的保險期間，若再發生乳癌或乳癌的轉移性癌症，就不在保險給付範圍，等於把這一塊未來的保障範圍先排除了。【推薦閱讀：癌症新藥、新療法花費高，保險專家關鍵4教戰，不怕醫不起】
但即便提出的文件都符合上述條件，是否核保仍要視各保險公司核保政策而定，並沒有承保與否的標準答案，只能說癌友有機會，但結果仍需視個案而定。
罹癌後還有其他險種可以投保嗎？
意外險
意外險投保較不受癌症病史影響，但投保內容對於癌症病人就醫需求的幫助不大。
儲蓄險
儲蓄險若屬危險保額很低（指身故保險金與保單價值金差不多），癌症治癒後經過一段期間情形良好，有機會經評估獲得承保，但因沒有醫療給付，是否適合投保值得多想想。另一種沒有身故保險金、醫療給付的年金保險，即使罹癌仍可投保成為被保險人。
才投保就發現罹癌，可能拿不到理賠？認識「癌症保險等待期」
也有癌友提問，一樣在發現罹癌前就投保癌症險，為何有人無法獲得理賠？
釐清這個問題前，要先理解什麼是「癌症保險等待期」。
保險公司會對保單設計「等待期」，一般醫療險保單的等待期是 30 天，癌症險的等待期比較長，是 90 天。也就是說，從癌症險保單要保日生效起的 90 天內，如果被保人在此期間內確診罹癌，保險公司就可以主張不理賠。
另一種情況是，即便過了癌症保險等待期的 90 天後才確診罹癌，但是保險公司若發現被保人在投保前，就已經發現身體異狀，卻在進一步確診前就先買了保險，過了等待期後才就醫確診癌症，此時保險公司通常會主張依照保險法127條「訂立契約時被保險人已在（癌症）疾病中」為由，不負給付責任。
當癌友遇到投保不獲理賠爭議時，可以先向保險公司提出申訴，若是 30 天內未獲回覆或是不接受其回覆，可向金融消費評議中心提出評議申請。【推薦閱讀：投保了卻無法獲得理賠？中醫醫院或境外就診，也會理賠嗎？】
家人曾經罹癌，會影響自己投保癌症險的權益嗎？
通常在醫療險要保書裡，會詢問被保人「父母或兄弟姊妹有沒有在一定的歲數以前因為罹患癌症死亡」。
舉例來說，若是被保人的父親是大腸癌過世，而自己也有大腸息肉或是血便病史，那麼保單的確可能會被批註（排除大腸癌相關保障）或是提高保費的費率。
不過一般而言，即使家有癌症患者，但被保人本身體況正常、無相關疾病，保險公司大多會以正常標準體的標準費率承保，並非絕對會受到影響。
(本文諮詢專家：《好險在這裡》網站總編輯、台灣癌症基金會保險諮詢顧問李柏泉）
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責任編輯： 梁惠明
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