怕一人罹癌全家垮 保險怎麼買CP值最高？哪些選項可申請給付？有保險證照的醫師解惑
癌症醫藥費往往造成家庭的龐大負擔，如何善用保險打造安全網？擁有保險證照的亞洲大學附屬醫院麻醉科主任陳嘉雯醫師，為癌友解開疑問並提出最佳建議。
圖片來源 / 陳弘璋攝
陳嘉雯醫師在麻醉領域執業超過 20 年，每天在手術室第一線工作，面對生老病死的各個人生故事，其中在治療過程中保險給付與金錢可以給予的選擇度讓她感受良深。陳嘉雯年輕時就為往後打算，一磚一瓦蓋起自己的防護網，結婚後也為家人規劃保險。翻讀一疊疊保單的過程中，她居然讀出興趣，立意「玩真的」，親身考取保險證照，成為國內少數擁有保險證照的醫師。
2023 年康健癌症論壇特闢「給你問」財務場，以問答方式進行，觀眾提問熱烈，《癌症問康健》精選其中 7 項重要問答，整理如下：
參加者提問（以下簡稱問）：在醫療現場，最常看到癌症確診病人會遇到的財務問題是？
陳嘉雯主任答（以下簡稱答）：主要是在選擇療法時和出院以後的照顧過程，會遭遇到很多金錢上的考量。
癌症治療的支出隨著癌症種類、年齡、療程等因素而有相當多的變化。以大腸直腸癌為例，患者第一個要做的決定，通常是要不要接受傳統開腹手術，或是進行腹腔鏡手術？如果選擇腹腔鏡，要不要升級做3D手術（編按：3D微創腹腔鏡，視野清楚，看清楚血管及神經走向），需額外增加 5 萬元左右；或者是在符合適應症的條件下再升級到達文西手術（編按：達文西機械手臂手術，針對低位直腸癌可克服傳統微創手術無法達到的極限），需要自費大約 10-20 萬元費用（編按：2023 年 3 月起，達文西機械手臂手術，比照健保腹腔鏡手術項目申報，僅需負擔相關醫材費用，以「低前位直腸切除術」為例，約可省下 9 萬多元）。【推薦閱讀：癌症自費治療價格高！5大QA聰明自保，選到最適合自己的治療】
如果患者本身有好的保險顧問，便可以為當事人計算現在的保險額度有多少，如果付得出 5 萬元，就可以使用 3D 手術，假如有 10 萬元，就能在符合適應症的條件下選擇達文西手術。
從檢查、開刀、住院，還有其他的治療，例如可能需要接受化學治療；化療後如果吃營養品，比如吃左旋麩醯胺酸；還有出院後的照顧，都是必要的支出。有一件事必須提醒大家，因病請假造成的收入減少也是成本，請務必要納入考量。
問：只有買夠商業保險才能應付癌症開銷嗎？有沒有其他選項可以請領？
答：健保其實已經涵蓋到很多癌症，舉個例子，像是從今（ 2023 ）年 3 月起，對於使用達文西手術針對肝、肺、腸、胰切除等 17 項手術費納入健保給付，患者大致上只要自費支付相關醫材費用就好。
如果有勞保，勞保裡面包含失能給付，它不是針對癌症，而是針對失能，所以如果患者因為罹癌，符合某些失能的條件，可以去申請勞保給付。
還有，如果病患工作的公司有為員工保團體保險，團保項目中如含癌症險，也可以申請給付。
這些是常見的商業保險以外的選項。再來，就要看當事人本身的商保，足不足夠負擔生病的開銷。【推薦閱讀：癌症新藥、新療法花費高，保險專家關鍵4教戰，不怕醫不起】
問：萬一確診癌症，一個人或者一個家庭，每一年需要準備多少錢？
答：就像前面提到的，罹癌以後的開刀、住院、營養品，家人假如沒辦法請假照顧患者，需要請看護協助，這些都是支出。以我個人看到的平均數字，一位患者一年的開銷大約是 50 萬元左右。
但是每一種癌症的狀況都有差別，例如乳癌和大腸癌，需要負擔的費用不大一樣。一般來說，乳癌相對於其他癌症是費用比較低的，例如同樣做標靶治療，扣掉健保給付額以後，乳癌大約是 8 萬到 8 萬 5 千元，大腸癌則要十幾萬元，其他不同的癌症還有更高的金額。
這些費用其實大多數都有商業保險可以給付。我建議，當保險業務員來找你，或是自己覺得有需求去看商保產品的時候，看保單應該要盡可能細看條款，或是找專業的人問清楚。
舉一個簡單的例子，或許可以幫忙大家掌握一些重點：
比方說，心導管手術是從手或大腿內側經皮膚穿刺進入血管，把導管順著血管推送到病灶，用氣球擴張術或放置血管支架，將狹窄的血管撐開。有些保單不區分採用什麼方式，只要是心導管治療就視為「手術」來給付；有些保單則認定氣球擴張術和支架是「處置」，不是「手術」，因此不給付。如果你購買的是這一類保單，只好自己支付費用。
再舉一個親身經驗。我的家人去年因為急性闌尾炎（編按：即盲腸炎）開刀，長輩在他還是學生時就有幫他買保險，所以想這筆手術費應該可以使用保險給付。但是再仔細一看條款，這張保單很有趣，上面註明給付各種外科手術費用，但排除兩種很常見的手術：急性闌尾炎和疝氣，實在讓人有點哭笑不得。
況且現在的手術技術進步，用腹腔鏡手術切除闌尾，只需要住院一天，因此只能拿到少少的住院給付。加上手術耗材，還有自費選擇可以快速止血的器械，加起來一共付了 4 萬多塊錢。
不過，幸運的是他在幾年前有加保實支實付，恰好派上用場，給付金額可以負擔醫藥費含自費醫材、手術費、及單人房費用。【推薦閱讀：投保了卻無法獲得理賠？中醫醫院或境外就診，也會理賠嗎？】
問：醫師剛好提到實支實付，您當時是基於什麼判斷決定加保？有沒有什麼原則可循？
答：用一個親身例子來說明，我在 25 歲時為自己買了一個簡單的醫療險，其中可以在住院給付和實支實付之間擇一，擇優給付。但是經過這些年在手術室工作，我檢視病人的病歷時，會一起看病患使用的其他醫療耗材。例如，病人接受椎間盤手術，裝上一個可動式人工椎間盤就要 20 幾萬元；如果治療骨折，用比較好的鋼板也是 20 幾萬。我的同事們開玩笑說，每次翻完病歷，回家以後就會默默把自己的實支實付額度調高。
現在政府有規定，實支實付可以搭配在一個人的醫療險和意外險最多各 3 張保單，所以大概在前兩年，我瀏覽了幾家保險公司的方案，覺得其中一些還不錯，於是把全家大人和小孩的保險都陸續加上實支實付。
如果以癌症來說，現在的不少手術、藥物，或是像免疫治療等新療法，價錢都相當高，那麼你可能就要評估一下，加購實支實付在風險轉移及個人的經濟條件來說取一平衡點。
問：現在很多的保險給付都以住院天數來計算，應該怎麼配置不同的商業保險，能拿到比較好的補貼？
答：只要醫師評估在符合健保的規範下住院治療，即可申請保險住院給付。另一個建議是，購買癌症險時除了住院給付外，加購罹癌時即給付一筆理賠費用的產品。
問：現在癌症治療方式不斷推陳出新，要怎樣投保才能支應這些多元的新療法？
答：癌症療法日新月異，像是新推出的各種標靶藥物、免疫治療（編按：免疫治療指調節病患體內的免疫系統，阻止或減緩腫瘤生長或擴散至身體其他部位），還有台灣近年通過的《特管辦法》開放的細胞治療，或是放射線治療中的質子治療、重粒子治療，都是價格相對比較昂貴的療法。
以標靶藥物為例，使用標靶藥之前要先做基因檢測，目前有兩家保險公司有這種給付基因檢測的保單，其中一種是獨立的 10 年期定期險，另一種是加價購，可以購買特定方案加進你現有的保單上。
現在已經有保單可以透過加價購來擴大保障範圍，給付質子治療、免疫治療；也有保險公司推出新產品可以給付細胞治療。不過在現階段，保險公司對於比較新的治療通常會先觀察，持保守態度，因此給付有上限，限定的額度或次數，詳細內容必須看保單條款。
問：如何為下一代規劃保險？
答：建議如果大人的經濟能力允許的話，孩子一出生就幫他買保險。
我第一個孩子在出生後符合可保險的天數時，我很信任的保險業務員建議為孩子買保險，當時也沒想太多，就買了。到出生後第 3 週，怎麼孩子一餵奶就吐？而且愈來愈嚴重，變成噴射狀嘔吐，檢查後需要手術治療。
這其實是一個簡單的手術，開刀後孩子吃得下，爸媽和主治大夫都很開心。不巧的是，孩子後來發生感染，在新生兒加護病房住了整整一個月。請想想看，這樣要花多少錢？
平心而論，雖然一出生就買保險，費用不是最便宜的。以我孩子的狀況為例，動過手術後可能好多年都沒辦法買保醫療險，而且保險費用是每增加一歲就會上調一些，兩相比較起來，我認為一出生符合條件就買還是划算的。
孩子出生後，檢查沒問題，就可以先幫他保一個基本的醫療險。那額度要買到多少？這要看家庭的經濟能力，大原則是絕對不要買到自己負擔不起，還有，千萬不要發生孩子有保單、自己卻沒有的狀況。孩子如果生病，大人還可以賺錢來照顧他；萬一是你生病，誰來照顧你？孩子接下來的教育費怎麼辦？這些都是大家要留心的問題。
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責任編輯： 梁惠明
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