萬一得癌症不用擔心沒錢，這 8 類保險可提供保障

近年來，癌症治療成效愈來愈好，成功抗癌的人愈來愈多，雖然這是令人振奮的事，但治療癌症所需付出的經濟代價和健康損失的補償需要，也比過去還大。該如何應對這些損失？有哪些方式可以提高保障？

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癌症發生的風險高不高？以最新癌症登記報告可知，平均每 4 分 20 秒就有 1 人得到癌症。因此，如何在經濟上做好準備，已成為每個人必須提前預備的課題。

轉移風險，需提前規劃

風險可以預判在哪，轉移風險以獲得經濟上的補償，就變得非常重要。其中，保險被設計出許多能滿足不同需求的類型，對應 3 大風險的保險類別如下：

• 生命價值損失風險：終身壽險、定期壽險、投資型保險。
• 醫療費用損失風險：實支實付住院醫療險，定額給付的日額型住院醫療險、手術險、分項給付型癌症險。
• 健康損失風險：整筆給付型（癌症險、重大疾病險、健保型重大傷病險），與定期給付型（失能扶助險、長期照顧險）。而定額給付的日額型住院醫療險、手術險、分項給付型癌症險，最主要的功能就是填補健康損失。

規劃保險時，第一步不是先決定投保終身或定期，而是先確定自己的需求，應該納入哪些保險內容；第二步是評估自己每份保險內容應該保到多少理賠金額，保多理賠多，保少理賠少；第三步才是根據要保哪些內容、各保多少金額，再根據自己能挪出的保費預算，挑選終身為主還是定期為主，或是部分終身部分定期。

例如 40 歲中年有家庭的人，第一步先討論好需要規劃哪些保險，包括了壽險、住院醫療實支實付險、手術險、重大傷病險、失能扶助險等等，第二步思考每種保險各應該投保到多少保額，才足夠轉嫁家庭跟自己的風險。由於終身保險保費高於定期保險許多，第三步則是衡量自己的預算額度，可以都保終身保障，或是都保定期保障，或是部分保險保終身，部分保定期。

8 種罹癌後可能會用到的保險

以下是 8 種常見罹癌可能用到的保險內容與功能，供民眾參考：

1. 實支實付住院醫療險：

以實際醫療費用收據，在預先投保的保額內理賠。

給付項目包括：病房差額（含膳食費、特別護理師以外的護理費）、住院醫療期間醫療費用（例如健保應自行部分負擔、自付差額、自費醫療）、住院手術費用、門診手術費用。

由於醫療費用收據正本只有 1 份，如果投保的保單需要持正本理賠，又覺得投保的保額不夠愈來愈高的自費醫療，可以覓保接受副本收據理賠的保單，政府則規定從 2019 年 11 月8日起，包含正、副本收據理賠的保單，每人最多 3 張。

2. 日額（定額）型住院醫療險：

不需以收據申請理賠，以實際住院日數，乘上投保的日額，例如投保日額 2,000 元，住院共 10 日，就會理賠 2 萬元。

有些保單給付項目另包含出院療養金（根據住院日數計算）、住院前後各兩週內，相同疾病傷害的門診治療保險金、手術保險金（不同手術不同理賠倍數計算）等。【推薦閱讀：癌症住院改門診治療，若因疫情導致，會影響保險理賠嗎？】

3. 手術險：

約條列 1,500 項以上手術，或特定處置項目，分門別類，而且預先訂出了不同手術、處置的理賠倍數，乘上預先投保的保額。

例如：投保 2,000 元日額，假如乳癌全乳房切除術的理賠倍數訂為 30 倍，雖然此項手術受有健保給付，費用收據為零，但不需拿出收據，憑醫生診斷證明文件，就會理賠為 6 萬元（2,000 元乘以 30 倍理賠倍數）。

4. 分項給付型癌症險：

預先投保需要的單位數，不用就醫收據，以符合給付項目的醫療內容，憑醫生診斷證明文件給予理賠。

常見給付項目包括：初次罹患癌症保險金、住院醫療保險金、出院療養金（按住院日數計算）、手術醫療保險金、門診醫療保險金、化學治療保險金、放射治療保險金、骨髓移植保險金、義乳重建保險金、義齒重建保險金、義肢裝置保險金等。近年也有保單新增標靶藥物治療保險金。

投保單位數愈高，理賠金額便愈高，但不同保單設計給付項目各有不同，理賠條件也有差異，例如有些保單會限於癌症直接治療，有些則包含癌症併發症治療。

5. 整筆給付型保單（癌症險、重大疾病險、健保型重大傷病險）：

符合癌症定義，憑診斷證明文件、病理檢查報告等，即一次性給付整筆理賠金。金額多寡，於投保前就要先確定，理賠後保單效力終止，不會再有給付。

整筆給付保單包括癌症險、重大疾病險（癌症為 7 項重大疾病的一種）、健保型重大傷病險（有 22 類健保核發重大傷病證明的傷病項目，癌症為其中 1 類），此 3 種保單的癌症定義稍有不同。【推薦閱讀：治療中，若想找其他醫師諮詢時，需要準備哪些報告或資料？】

6. 定期給付保險（失能扶助險、長期照護險）：

此外，癌症本身或治療過程的失能率很高，像切除器官、化學治療與放射治療後遺症。較輕的生理失能，需要更長期療養復健，較嚴重的生理失能，會終生影響工作能力，甚至自理生活能力。

而失能扶助險及長照險保險金都不限定用途，且為定期給付，供保戶自由運用於療養、看護、生活等所需，或者供作收入替代來源。

7. 失能扶助險：

將生理失能分成 9 類（神經、眼、耳、口、鼻、胸腹部臟器、軀幹、上肢、下肢）障礙，失能程度分成11級，理賠時，先看屬於哪一類，再看依照 1 至 11 級的失能程度，按不同等級比例計算失能保險金。

例如，屬於 1 至 6 級內，每月（或每年）定期給付生活扶助金，當初投保 5 萬，每月就理賠 5 萬，直到身故為止。

8. 長期照顧險：

包含生理功能障礙和認知功能障礙。前者主要針對進食、移位、如廁、沐浴、更衣、平地行動 6 項生活自理功能評估，有任 3 項經評估需要扶助。

後者對於特定疾病範圍下，經過失智評估為中度，且對時間、地點、親近的家人 3 項辨識能力，有任兩項出現經常性辨識障礙、只要生理或認知其中一種功能障礙，就給付一筆長期照顧保險金。並每半年（或每年）定期給付長期照顧分期保險金，比如投保 2 萬，每半年理賠 12 萬。【推薦閱讀：罹癌後覺得自己很沒用？被人照顧不需自責】

（本文節錄自《抗癌鬥士故事系列 13 罹癌又怎樣》，經台灣癌症基金會授權「癌症問康健」原文轉載，圖文經編輯並增訂小標。欲了解本書，請洽台灣癌症基金會）

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