罹癌後才發現花費比想像中的多，該怎麼辦？
台灣雖然有人人稱羨的健保，但由於癌症新藥、新治療進展快速，一些治療費用又動輒數十甚至數百萬，許多項目難以立即納入健保給付，只能自費。不少癌友在翻閱保單時，才發現過去買的保障不足以支付，該怎麼辦？
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我們想讓你知道的重點：
當發現罹癌時，很多人的第一反應都是不知所措。以下 4 個步驟，可以幫助發現罹癌的人，冷靜檢視自己所需的支出和盤點資源。
一發現罹癌，就應開始做資源盤點
第 1 步：先與主治醫師討論治療的方式與費用。
第 2 步：與家人商量是否需要調整生活及消費方式。可能的形式包括討論是否請看護或由家人輪流照顧，並依此計算日後 1 ~ 2 年所需要的支出。這樣便可知道未來可能需要的總費用。
第 3 步：接洽保險業務員或保險公司，了解之前所規劃的保險給付條件、限額及限制。
第 4 步：不足的差額，再找資源協助。
可能的方向可以分為以下 3 個族群來討論：
1. 接近退休、有一定資產：房產可抵押借款
這個族群常有的現象是自己生活過得節儉、希望能儘量把資產留給子女，常常在治療上是消極的，導致原本輕度的癌症延誤治療，一拖成為重度癌症，醫藥費及照顧費用反而花得更多。
對於這個族群最重要的建議是：自己賺來的用在自己身上！上半輩子積存的錢，就是要讓自己過得比較好。
若有自住以外的不動產，可以用來支付相關費用，別再只想著子女了。若還是不夠，因為這時候已經沒有工作收入，且年齡大，通常不容易向銀行貸到錢，可以選擇將自住房屋當作抵押、由子女當借款人，日後再由子女慢慢還款，壓力會減輕很多。【推薦閱讀：得了癌症，該告訴家人或朋友嗎？】
2. 有房貸、育兒壓力：減少風險高的投資、盡可能爭取延長還款期
通常是中、壯年階段，有未成年子女的教養花費，房貸也還在繳，是經濟負擔較重的時期。當發現罹癌且有費用不足的差額時，建議和另一半及孩子共同討論，哪些是必要性的支出。如果孩子在私校就讀，是否需要換到公立學校？
這時候，資產中較高風險投資，例如股票或股票型基金，建議可以儘量降低，因為這時若碰到淨值大幅下跌，會沒有辦法承受下跌的風險。
另外在房貸部分，需要趁還拿得到在職證明、薪資證明時，不論是想要加貸、更改還款方式、延長還款，都必須儘快辦理。
加貸或延長，雖然長期利息支出會增加，但在治療期間還款壓力會降低許多。若最後仍需要把大房子換較小房子來籌措資金，至少也能有更充裕的時間處理，不至於急著脫手賣在低點。【推薦閱讀：罹癌時，如何跟年幼子女開口？】
3. 存款不多、沒房、沒車：靠工作與父母房產
通常還年輕、工作才剛起步，資金不多，可能的支援包括向父母求助。在還有工作證明、父母也有房產的情況下，可以在獲父母同意後，以自己為借款人，用父母的不動產作為擔保，向銀行貸款。已經工作的年輕人，父母通常已屆退休年齡，大多房貸將近繳完，加貸並用 3 年寬限期，這樣壓力最小。
以貸款 200 萬為例、貸款利率 2 ％，若以 20 年本息攤還，則每月還款金額為 10,118 元。若可以前 3 年只還息、不還本金，則前 3 年每月的還款金額 3,333 元，第 4 年起每月還款金額提高至 11,573 元。
當然如果父母沒房子，或者房貸都貸滿了，就只能用健保提供的醫療了。因為信用貸款未必能申請得過，銀行會考慮收入的穩定度，需要年資大於 1 年、年所得大於 30 萬以上才有可能核貸。但是就算獲得銀行的信用貸款，金額也不會太高，且每月本利攤還，不會有寬限期。以借 100 萬、年息 4 ％ 計算，貸款 5 年，每月要還款 18,417 元，兩年本利還了 44 萬 2 千元，對年輕人來說，還款壓力相當大。
當癌症突然降臨，最重要的是調整家庭財務，因應劇變。妥善規劃、安排，每個罹癌者都有機會金錢無虞、安心養病，不致拖垮家中財務。【推薦閱讀：年輕罹癌，有體力卻沒資源，3大困境應及時求助】
（本文作者為理財規劃專家：國際認證高級理財規劃顧問（CFP）台灣、中國持證人）
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