癌症險怎麼保才能放心？創新保險服務，幫保戶顧好健康還能賺回饋

2022.06.27 整理 / 洪郁雯出處 / 癌症問康健瀏覽數 / 23789

台灣每 4 分 20 秒就有一人罹癌，究竟保險該怎麼買，才能在癌症來臨時，有足夠的經濟支持與保障？癌症保險商品百百種，又該怎麼選？

圖片來源 / 癌症問康健

新婚剛滿三個月，32 歲的 A 小姐發現自己罹患乳癌。接下來八個月，她總共動了 3 次手術，包括乳房局部切除、全切除、乳房重建，還有後續的化療與標靶治療，辛苦走完全部療程，醫療費用總共 81 萬元。

雖說健康無價，但癌症治療對大多數人來說仍是一筆沈重的負擔。「還好有保癌症險，」 A 小姐慶幸的說，至少可以不用擔心付不出醫療費，只要專心的治療與抗癌。

多數人都知道保險的重要性，但癌症險跟一般的醫療險有何不同？又該怎麼選？「癌症問康健」邀請到南山人壽商品精算暨數據管理資深副總經理陳維新，解答關於癌症保險的大小疑惑。

買了醫療險，為什麼還需要癌症險？

保險產品又多又複雜，已經買了醫療險，為什麼還要買癌症險？

陳維新表示，醫療險是包含一般住院、手術的保險，會根據住院的天數或者手術項目做理賠，能滿足基本的風險需求。但癌症的治療期間較長，治療費用也較高，一般的醫療險無法全數涵蓋。

而癌症險能提供化療、放療，或者像骨髓幹細胞移植以及乳房重建等額外的理賠保障，另外還有像是針對新型癌症治療的保險類型。購買癌症險，會讓保戶在癌症的風險控管上更有保障。

至於應該買一次給付型，還是療程型的癌症險？「比較建議大家買療程型的商品，」陳維新解釋，隨著醫療進步，癌症的治癒率提高，整體療程也會跟著拉長，因此選擇療程型，比較符合現代人癌症治療的需求。【推薦閱讀：買防癌險該選保險金實支實付、還是一次領回】

有買癌症險就好？專家提醒注意理賠額度

約6成的保戶都有買癌症險，但保障額度卻可能不足。陳維新觀察，依南山人壽內部統計，多數保戶投保癌症險的額度大概是 50-60 萬元，但這對需要長期治療的癌症病人來說可能不夠。「我想至少100萬以上是跑不掉的，」陳維新提醒，並非只要有保就好，還要注意購買的額度是否能支應癌症治療所衍生的各種費用。

以 A 小姐的例子來說，第一年的花費是 81 萬，但這個金額並不包含她治療期間中斷工作收入的損失，以及找照服員······等的相關費用。且 A 小姐的治療看似告一段落，但接下來三年還要打預防復發的停經針，後續追蹤治療也需要費用，零零總總加起來可能也超過百萬了。

但是，額度不足，卻又不想花大錢，怎麼辦？陳維新建議加買「癌症定期險」。因為定期險的保障期間短，相對經濟實惠。「防癌終身險的保費一年可能就要 4 萬，但以一位 35 歲的男性來說，一年可能只要多花 5500 元就能有一百萬保額的定期險，」雖然沒有終身保障，但陳維新認為，對於正值中壯年黃金期的上班族或者家中的主要經濟支柱來說，是經濟實惠的一種選擇。

如果覺得一般癌症險的療程保障不夠，還可以加買「癌症療程補充包」。陳維新舉南山人壽為例，有三種「療程補充包」，分別為基因檢測、自體免疫細胞療法與標靶治療。【推薦閱讀：買防癌保險前，該注意的 4 件事】

一般的療程型癌症險中，已包含常見的化、放療、乳房重建等療程，但由於癌症治療日新月異，許多新的療法、藥物必須自費。此時，保戶可以根據自己的需求，諮詢保險業務員進行加保所謂的「癌症療程補充包」，讓治療期間更有保障。

保險理賠程序複雜？有線上試算、保險金扣抵醫療費服務

對於保戶來說，如何獲得理賠是最重要的事。陳維新說，如果有理賠的流程、金額，保戶都可以諮詢業務員，現在保險公司對於癌症理賠都很流暢，基本上只要申請文件準備齊全（如理賠申請書、診斷證明書、病理報告、醫療收據與明細），送到保險公司約 3～5 天就能獲得理賠金。

現在保險公司也提供多種便利的線上服務。不論透過網站或 APP，都有介面友善的理賠試算服務，「要一般人憑空想像會做什麼療程很難，善用保險公司的網站、APP，上面會有一個人體的器官位置圖，只要點到某個器官，選單就會出現常見的手術清單，提供試算服務。」舉例來說，當用戶點到眼睛，就會出現白內障或人工水晶體等選項，點選完所有可能的療程，就會出現試算的理賠金額。

甚至，保戶出院時也不用再先行繳交全額醫療費用後，才能申請理賠。陳維新指出，南山人壽目前與 29 家醫院合作保險金扣抵醫療費的服務，「在開始進入療程之前，只要你跟業務員說要進行的療程，預計住院天數，等出院的時候，醫院就會自動把單據或申請所需的證明資料透過電腦連線傳送到保險公司，保險公司會把理賠金額直接匯給醫院。」因此出院時，保戶只要再付不足的金額給醫院就好，不用再全額繳付。

業者打造保險健康生態圈，保戶維持健康還能賺回饋

現在，癌症險還有提供實質的回饋金產品推出，以鼓勵保戶維持健康，共同打造健康生態圈。陳維新以南山人壽推出的乳癌保險為例，保險商品中會包含外溢機制，鼓勵保戶養成運動習慣，若保戶達成一定健康標準，就會給予一些實質獎勵。甚至，南山人壽這類型的外溢保單，會提供最高 12 % 的回饋金，鼓勵保戶規律運動、健康飲食，達到疾病預防、減少醫療支出與保險理賠成本的外溢效果。

保險不只有事後理賠，還延伸到事前預防以及治療陪伴的整合性服務。例如有線上營養管理、照服員媒合服務、基因檢測服務、與 NGO 合作提供防癌保健資訊，以及第二意見諮詢等。甚至，乳癌病友術後有義乳內衣的需求，保險公司也有合作廠商來提供服務。

陳維新表示，這種價值共享的保險驅動模式，對於個人、家庭以及整個社會都有正面、良性循環的效果，需要大家共同來運作與實現。