有商業保險，癌症自費醫療就不擔心？專家：避開理賠5地雷，財務更放心
衛福部公布 2025 (114 年）健保總額 9286 億元，首度突破 9000 億元，花在癌症治療費用就佔了 1 千多億元，但仍有很多新藥、新療法，健保沒有給付仍需要自費，癌友該怎麼辦？
圖片來源 / 吳欣樺製作
癌症希望基金會副執行長嚴必文提到，常碰到很多癌友不清楚自己的保單內容，也不清楚保單條款中，攸關到自己的治療有哪些？是否能給付治療費用？保險諮詢志工黃少芳也提醒，隨著時代變遷及醫療技術的改變，隨時檢視保單和調整保險項目是非常重要的，讓保單保持有彈性的調整空間，並與健保做結合，才能有餘力好好接受治療。
癌友常遇到的5大保險問題
黃少芳指出，最常見的問題就是，許多人不知道自己到底擁有哪些保險。
當醫生提出治療建議時，病人的第一個反應往往是：「我之前買的保險能不能支付這些醫療費用？」然而很多時候答案是「不行」。
原因在於，這些保單大多是病人多年前購買的，購買後也沒有回頭檢視保單內容。等到需要進行癌症醫療時，才發現當年購買的保額，和現今龐大的醫療支出相差甚遠。
於是，病人只能做出艱難的決定：若依靠保險，能選擇的治療方案有限；若要自費，就得計算扣除保險給付後，還要再自行負擔多少金額。但這個金錢缺口往往很驚人，成為治療路上沉重的經濟壓力與心理負擔。
嚴必文則分享，癌症希望基金會曾與公益單位合作，協助癌友進行保單盤點，其中 5 大常見問題分別是：
1. 保單過舊，內容不合時宜
很多癌友的保單年代久遠，不符合當前的醫療需求，加上癌友本人對保單內容也缺乏了解，結果在申請理賠時吃虧，甚至無法爭取應有的權益。
2. 開始治療後才確認理賠金額
許多人在治療完成後，才開始詢問和試算理賠金額，但最佳做法應該是在開始治療前就檢視所有保單，才能清楚了解保障範圍和可選擇的治療選項。
3. 不瞭解購買的保單類型
過去不少人對保險抱持「有買就好」的心態，卻分不清手上的保單是投資型、保障型還是醫療型，以為自己「有保險」就安心，導致在真正需要醫療保險理賠時，出現無法申請理賠的困擾。
4. 保險業務員專業不足
有些採取自費醫療的癌友在詢問保險業務員理賠事宜時，被告知「因為該藥物或療法非健保給付，所以完全不能理賠」，事後透過專業盤點才發現，該保險並非完全不賠，而是可按比例折減理賠（例如給付 80% 或 65%）。因此，保險業務員是否足夠專業、能不能為癌友爭取最好的給付額度，對癌友非常重要。
5. 保單條款設計難以兌現
曾有癌友分享，自己的保單「必須因癌症死亡才能出險」，但癌症病人最常見的死亡原因是「多重器官衰竭」，這時就必須與醫師商討，請醫師開立死亡證明時註明「因癌症導致的多重器官衰竭」，否則就有可能無法申請理賠。
因此，癌友與家屬需要事先了解保單細節，並在必要時與醫師確認診斷證明書用詞，才能避免無法申請理賠的情形出現。
癌友應定期檢視保單和保險項目
黃少芬指出，許多舊型保單的設計和現今的醫療需求脫節。舉例來說，健保剛實施的年代，自費醫療項目並不多，人們在意的是「住院一天可以領多少錢」，因此多半購買「日額型」住院險或「定額型」醫療險。但是，現在有許多癌症療程不需要住院就能完成，若醫生建議採取某些不需住院的自費治療，癌友就無法依靠這類保險支應費用。
此時，「一次給付型」的重大疾病險或癌症險就能發揮作用，因為這些保單能在確診癌症後直接給付一筆金額，讓癌友有彈性支應各種醫療費用。
另外，隨著時代變遷、醫療自費項目逐漸增加，和「日額型」住院險或「定額型」醫療險相比，唯有「實支實付型」醫療險才能支付龐大的醫療費用，因此「實支實付型」醫療險的重要性也逐漸提升。
同樣地，由於舊版癌症險的內容設計相當陽春，僅理賠住院、手術與門診治療 3 項，但新版的癌症險保單，則包含放射線治療保險金、化學治療保險金、初次確診癌症的補助金，甚至在宅看護等支出。因此，癌友需要定期檢視和調整保單，才能保持財務彈性、減低治療期間的經濟壓力。
本文為「癌症問康健 Podcast EP.105」節目內容摘錄。想知道現在的商業醫療險（癌症險）對癌友的友善度如何？癌友還可以買保險嗎？如何回到商業保險機制中？歐洲癌友的被遺忘權的理念是什麼？完整內容請點此收聽：
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責任編輯： 張尹寧
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